Как избавиться от долгов и кредитов

Как закрывать кредит досрочно, вопрос, который в последнее время задают многие. Конечно, с самого начала стоит сказать, что мы против любого рода кредитов. Кредит, это жизнь за счёт других. Раз уж так получилось, в причинах копаться не будем, а постараемся, как можно точнее разобраться в вопросе кредитования, долгов, займов и как построить свой бюджет, чтобы быстрее и с меньшими потерями погасить всю задолженность. Так же обсудим нюансы досрочного погашения кредитов. В этой статье, мы продолжим формировать мышление инвестора и поможем принять должные решения, которые помогут выйти из финансового минуса и возрасти в инвестора.

Причины кредита

Первое, что нам необходимо знать, что если ваш доход улучшится, это не говорит о том, что и вопрос с кредитами будет решён. Если мы не будем менять наши действия, нагрузка от кредита только увеличится. Перед тем как работать со своими долгами, первое, что мы с вами делаем, это осознаем причины. До тех пор пока вы не осознаете причину нахождения в такой ситуации, вы будите повторять свои действия снова и снова. Обычно все говорят, что причина заключается в нехватке денег, в определённый период, но на самом деле причины более глубокие.

Распишите каждый ваш долг или кредит. И напротив каждого из них напишите причины их возникновения. Задайте себе вопрос, зачем он был взят вами? Нехватка денег не считается причиной для кредита. Иногда люди говорят, что берут кредит что бы улучшить своё качество жизни или пережить счастье. Когда вы будете отдавать кредит, вам будет не до счастья. Вам стало удобно и комфортно, но глобальнее вы не стали счастливее.

Жизнь в кредит, мерцающее счастье
Жизнь в кредит, мерцающее счастье

Вторая причина почему мы оказались в таком положении, это отсутствие денег в какой-то сложный период вашей жизни. Допустим внезапная болезнь, авария, пожар. Часто люди задаются вопросом, почему у них не было денег в тот момент. Самая большая причина, это отсутствие финансового резерва. Если сейчас у вас имеется кредит, погашая данный кредит, мы должны научиться откладывать посильную сумму денег ежемесячно, независимо ни от чего! Частая ошибка людей это начать копить деньги после выплаты кредита. Но именно из-за этого у нас и появляются новые кредиты. Поэтому мы начинаем работу над финансовым резервом в первую очередь, и одновременно выплачиваем кредит, как бы тяжело это не казалось.

Именно эти две причины являются самыми значимыми. Поняв причину, мы приступаем работать над ошибками.

Правила финансовой грамотности

1 Правило

Если я не могу себе это позволить сейчас, я это не покупаю. Часто люди покупают квартиру в ипотеку, и берут кредит на ремонт. Но они не делают ремонт, они выплачивают ипотеку. Поэтому в таких ситуациях люди берут еще один кредит, что бы сделать ремонт и выплатить другой кредит. Таким образом мы глушим свою мотивацию. Нам не надо закрывать потребность кредитами.

2 Правило

Наши потребности должны давать нам толчок, действовать больше. Допустим мы стараемся и действуем и нечего не меняется, значит нам нужно поменять свои действия на новые.

3 Правило

Самое опасное, это перекрывать один кредит другим. Вас ждёт снежный ком, который рано или поздно накроет с головой. Старайтесь не допустить этого.

4 Правило

В приоритете стоит возможность больше зарабатывать, чем тратить. Экономика должна быть экономной, но мы живём здесь и сейчас. Нам важно понять, что в большей степени, надо думать над тем, как увеличить свои доходы, а не жить на одну зарплату и постоянно только экономить. Этот путь заведомо тупиковый, по причине инфляции. Ваши деньги постоянно обесцениваются, если вы не думаете над тем, как их приумножить.

5 Правило

Рассматривайте любой свой расход, как инвестицию. Если вы понимаете, что данная статья расхода, бесполезна или будет требовать обслуживания, и высасывать деньги, не тратьте на это.

Учимся составлять и следить за семейным бюджетом

Составить и посчитать свой бюджет не сложно, как некоторые считают. Этому стоит посвятить отдельную статью, чтобы разложить всё по полочкам. Перечислю основные тезисы. Считаем свои доходы и расходы. Расходы есть

обязательные: аренда жилплощади, ЖКХ, питание, на обслуживание автомобиля;

второстепенные: новая одежда, электроника;

не обязательные: развлечения, алкоголь и сигареты, досуг, бьюти.

Сводим доходы и расходы. После такого действия, вы сразу увидите, где можно экономить и убережёте себя от лишних и необдуманных трат.

Если ваш доход равен расходу, то ни о какой финансовой безопасности нет речи. Такую ситуацию надо менять. Но зачастую, мы просто не видим её, потому что не удосужились составить семейный бюджет. В этой статье мы дали некоторые советы, которые однозначно помогут вам, начать копить деньги при скромных доходах

Учимся планировать семейный бюджет
Учимся планировать семейный бюджет

Как закрывать кредиты досрочно

Банкам не выгодно досрочное погашение, и этого они вам никогда не скажут. Самый лучший вариант для них, это погашение в утверждённый срок, без просрочек и конечно, без досрочных выплат.

Банки абсолютно не зарабатывают на тех, кто берёт большой кредит в долгую, а выплачивает его за короткое время, например за год. Таким стараются в последствии отказывать.

Важно! По законодательству РФ, любой заёмщик имеет полное право на досрочное погашение.

На что стоит обратить внимание

Если у вас несколько кредитов, потребительский и карта, то в первую очередь стоит выплачивать кредит с самой высокой ставкой.

Второе, стоит обратить внимание на эффект, который окажет частичное досрочное погашение, соответственно и на размер оставшегося ежемесячного платежа.

В третью очередь учитывается срок, на который выдан кредит. В начале мы гасим проценты кредита, и в первую очередь стоит гасить длинные кредиты.

Алгоритм действий

1 шаг. Изучаем свой договор

Как правило мы не до конца понимаем или вникаем в договор, когда берём кредит. В каждом договоре прописан порядок погашения, в том числе и досрочного.

2 шаг. Подаём заявление о досрочном погашении

Письменно, с помощью заявления, уведомляете банк о своём желании срочно погасит кредит. Вместе с сотрудником банка, производится перерасчёт задолженности.

3 шаг. Размещаем на счету необходимую сумму

Стоит учесть, что например в Сбербанке, в день списания, попросят написать ещё одно заявление.

Виды досрочного погашения

Существует два вида досрочного погашения. Дифференцированный и аннуитетный.

Важно! Способы погашения непосредственно влияют на величину процентных выплат.

Аннуитентный платёж

Суть данного платежа заключается в погашении кредита, одинаковыми долями, в течении всего срока. Загвоздка в том, что в начале вы выплачиваете преимущественно проценты и лишь малую часть основного долга. То есть, в начале вы работаете на банк и авансом выплачиваете ему, а сумма долга не меняется. В процентом соотношении это выглядит так: в первой половине срока, 90% вы гасите проценты и 10% сумму кредита, во второй половине наоборот.

Пример аннуитентного платежа выглядит так:

По ипотечному кредиту, Григорий каждый месяц в течении двух лет платил по 40 000 рублей. Решил узнать сумму своего долга, и оказывается, что она уменьшилась всего на 70 000 рублей, а вся уплаченная за два года сумма пошла на погашение процентов.

Так же, наглядно можно рассмотреть потребительский кредит на 1 млн рублей под 11% годовых, сроком на 2 года. Каждый месяц вы будете платить по 46 607 рублей и в итоге переплатите 118 588 рублей за два года.

Дифференцированный платёж

При дифференцированной схеме погашения, размер ежемесячного платежа начинается с большой суммы и с каждым месяцем уменьшается. Первые перечисления больше, последующие меньше. Начисление процентов происходит на остаток долга.

Именно это отличие имеет преимущество при желании досрочного погашения.

Плюсы — экономия на сумме переплаты

Минусы — большая сумма первых взносов

Не все имеют возможность с самого начала выплачивать крупные суммы, поэтому отказываются от данного вида погашения. Но если речь идёт о ипотеке, то используя дифференцированный способ вы однозначно выплатите меньше.

Например:

Стоимость квартиры 4 млн. рублей, взнос составит 1 млн. рублей. Григорий взял ипотеку на 3 млн., сроком на 20 лет, ставка составила 12%.

Аннуитентный платёж составит 33 032 рубля, каждый месяц с общей выплатой 7 927 800 рублей.

Дифференцированный платёж составит 42 500 с постепенным уменьшением до 12 500 рублей, каждый месяц. Общая сумма выплат 6 615 000 рублей.

7 927 800 — 6 615 000 = 1 312 800 сумма которую вы сможете сэкономить.

 

К слову сказать, многие банки отказались от дифференцированного способа погашения в силу меньшей своей выгоды.

Выводы

Избавиться от долгов и кредитов, жизненно важно. Не стоит впадать в ступор и депрессию. Если всё здраво обдумать, то данный процесс не такой сложный. Самое важное, это изменить своё мышление с потребительского на победоносное. Думайте над тем, как вы можете увеличить свои доходы. Научитесь экономить. Поставьте цели и идите к ним.

Всем желаю радостно смотреть в будущее и верой достигать новых целей без долгов и кредитов!

Оцените статью
Блог Петра Пулькевич
Добавить комментарий